[재무설계]행복 설계 첫단추 ‘재무지도’ 그리기

기업과 사업에 청사진이 필요한 것처럼 인생에도 설계가 필요하다

펀드는 설정금액이 많고, 수익률이 오랫동안 안정된 것을 고르는 것이 좋다.

동트기 전 올림픽대로를 달린다. 가양대교 직전 교통안내판에 ‘한남대교 14분’이라고 써 있다. 그때 시간이 5시 37분. 한남대교 밑을 지날 때 시간을 보니 50분이다. 이 정도면 믿을 만한 오차다.

그러나 이건 별다른 기술이라고 할 수 없다. 제한속도인 시속 80㎞를 차 속도로 보고 초등학교 때 배운 ‘시간=거리/속도’ 공식에 넣으면 된다. 문제는 차가 막혀 속도가 시간에 따라 달라지는 시점에서 걸리는 시간을 예측해 줘야 하는 것이다. 전날 저녁 퇴근시간에 26분이라고 쓰여 있는 구간을 실제로 34분에 달렸다. 오차 범위가 30% 이상이다. 지금 시대에 이 정도 오차라면 차라리 알리지 않는 게 낫지 않을까.

“그걸 어떻게 맞춰. 대충 보면 되지 뭘 그래요.” 아내의 비아냥이다. 정말 불가능한 걸까. 시시각각 쌓이는 속력과 시간 정보를 모아 활용할 수도 있고, 시간에 따른 속도변화를 미분함수를 이용해 계산해 낼 수도 있지 않을까. 별 대단한 것도 아닌, 고등학교 때 배우는 수학원리다. 사실 학생에게 이런 걸 계산하도록 가르쳐야 하지 않을까.

생애 재무지도로 미리부터 행복 준비 기업과 사업에 청사진이 필요한 것처럼, 인생에도 설계가 필요하다. 돈과 관련해서는 재무지도(설계)를 잘 그려놓아야 행복한 미래를 준비할 수 있다. 아래는 결혼을 앞둔 예비부부가 인생 재무지도를 만들어 가는 과정이다.

지방 치과병원에서 일하는 김은서씨(가명·28)는 결혼을 몇 달 앞둔 예비신부다. 김씨는 재무상담을 받게 된 동기를 이렇게 적었다. ‘얼마 전 친구 홈피를 방문했다가 (재무상담을 받은 후) 무진장 행복해 하는 친구를 보았다.’ 돈을 어떻게 쓰는지 알게 돼 기쁘다는 거였다. 그 기쁨을 느끼고 싶었다고 한다.

김씨에게 앞으로 닥칠 재무이벤트들은 뭘까. 김씨가 상담을 받으며 거론한 것들은 결혼, 자녀교육비, 노후였다. 평소 깊이 생각해 보지 않았고, 저축여력이 많지 않아서 그렇지 어디 그뿐인가. 출산, 주택 확장도 고려해야 하고, 김씨만의 특별한 항목도 있다. 바로 홀어머니를 모시는 것이다. 이 긴 재무여정에서 돈의 흐름이 막히지 않게 하려면 지금부터 어떤 준비를 해야 할까. 이 과정에서 결혼 예정자인 남자친구(33·중장비기사)도 상담에 함께 참여했다.

단기 결혼자금은 발행어음으로 관리 김씨는 MMF(머니마켓펀드)에 1000만 원을 예치해 두고 있었다. 1년 내 결혼자금으로 쓸 예정이라고 한다. 단기자금을 운용하기에 적합한 종금사 발행어음에 700만 원을 2개월 단위로 예치하고, 나머지 300만원은 예비자금으로 CMA(자산관리계좌) 에 두기로 했다.

발행어음은 은행 정기예금보다 이자가 1% 정도 높고, CMA 통장과 함께 이용하면 만기 때 통장으로 자동입금돼 편리하다. 만기까지 확정금리를 보장하기 때문에 매일매일 실세금리를 적용하는 MMF나 MMDA(수시입출식예금)보다 유리한 측면이 있다. 예금자 보호도 되기 때문에 단기 목돈운용에 좋다. 단, 최소금액(100만 원)과 최소기간(1개월) 조건이 있다.

김씨는 또한 월납 30만 원짜리 적립식펀드도 2개 가입해 있다. 은행적금보다 높은 수익을 바랐는데, 은행창구에서 권하는 상품으로 가입한 것이다. 마침 주식시세가 떨어지고 있어서 걱정이었다. 펀드상품을 비교분석할 수 있는 자산운용협회 사이트를 함께 보면서 가입한 상품을 분석해 보았다. 특별히 나쁘지 않은 상품이었다. 전문가가 아니라면, 오래되었고, 설정금액이 많고, 수익률이 오래도록 안정된 펀드를 고르는 게 낫다는 조언을 해주었다.

펀드 가운데 하나는 CMA 계좌를 개설한 종금사 펀드 가운데 수익률이 높은 펀드로 옮기기로 했다. 앞으로 그 계좌를 저수지통장으로 이용할 경우 인터넷뱅킹 수수료가 면제되기 때문이다. 또 장기저축을 위해 두 펀드의 불입액을 10만 원씩 낮추기로 했다.

대출과 적금을 함께 하는 오류 시정 남자친구는 결혼자금으로 월납 60만 원짜리 적금을 불입하고 있다. 그런데 부친 차를 사면서 마이너스통장으로 1000만 원을 대출받았다. 상식으로 볼 때 무조건 손해보는 경우다. 그러나 일상생활에 쫓기고 재무지도에 별다른 관심을 갖지 않으면 이렇게 하는 경우가 다반사다. 사실 이런 부분이 자랑스럽지(?) 않아서인지 결혼을 약속한 사이라고는 하지만, 남자친구는 상담을 별도로 진행하자고 했다.

다행히 적금누적액과 CMA 잔고를 합쳐 대출금 1000만 원을 상환할 수 있었다. 아울러 지출항목을 꼼꼼히 따져보았다. 지금까지는 저축여력이 60만 원이다. 아니, 60만 원만 저축하고 나머지는 모두 소비했다고 표현하는 게 옳다. 그런데 재무상담을 받으면서 인생 재무지도를 생각하면서 저축목표를 높이기로 했다. 결혼자금으로 쓸 단기적금 월 80만 원을 포함해 105만 원으로 저축액이 늘었다. 먼저 목표를 명확히 하고 현실을 따져 본 성과다.

민영주택 청약을 위해 청약부금 가입 경매로 소형 연립을 낙찰받아 현재 김씨가 어머니를 모시고 살고 있다. 주택 명의는 남자친구로 해놓고, 담보대출에 대한 이자는 김씨가 부담하고 있다. 결혼하고도 현 주택에서 어머니를 모시고 함께 살 예정이다. 그러나 아이를 낳아 조금 자라면 좀 더 넓은 주택으로 옮겨야 한다. 아직 그 대책이 없다.

그래서 남자친구 명의로 민영주택 청약이 가능한 청약부금에 가입하기로 했다. 보통 청약저축 가입이 먼저지만, 남자친구 명의로 경매주택을 낙찰받은 게 있기 때문이다. 납입부금을 최소금액인 5만 원으로 해도, 적어도 4년 이상이면 청약1순위 기준인 잔고 200만 원은 채울 수 있다.

자녀양육, 교육비, 노후자금-조금이라도 미리 계획하자 김씨는 비과세저축으로 500만 원을 예치해 두고 있다. 결혼 후 육아자금이라고 한다. 그 다음 교육비나 노후에 대해서는 아직 계획이 전혀 없다. 물론 아직 결혼 전이고, 세상에는 그렇게 장기계획을 제대로 세우지 않고 ‘그저 잘 되겠지’하는 막연한 생각으로 사는 사람도 많다. 그러나 완벽하거나 만족스럽지는 않지만, 지금부터라도 조금이나마 장기계획을 세우기로 했다. 지금 액수가 적더라도 일찍 시작하는 게 나중에 닥쳐서 하는 것보다 이득이다. 특히 장기저축은 비과세혜택(10년 이상)이 있고, 복리가 적용되기 때문에 일찍 할수록 좋다.

김씨와 남자친구 모두 월 20만 원씩 장기저축상품(UL)에 가입하기로 했다. 18개월 이상 납입하면, 일정기간 납입을 중단해도 보험이 유지되고, 중간에 목돈이 필요할 때 해약환급금 범위 내에서 중도인출도 가능하다. 보험을 깨지 않기 위해 약정이율에 0.5% 가산금리를 더한 약관대출을 받는 것에 비해 훨씬 유리하다. 또 저축여력이 더 생기면 추가납입도 가능한 상품이다.

이제 시작이다. 생애 재무지도를 그려야겠다는 다짐을 하고 지출구조를 꼼꼼히 따져본 것만으로도 이미 반은 완성된 셈이다. 시작이 반이라는 말은 재무설계에서 정말 절실히 와닿는 말이다.

김씨 예비부부의 재무지도는 아직 엉성하다. 특히 모시고 살 어머니의 노후대책이 전혀 없는 것도 큰 문제다. 그러나 처음부터 완벽하거나 만족스러울 수는 없다. 결혼 후, 출산 후 등 앞으로 재무지형이 달라질 일이 많다. 이번 경험을 바탕으로 재무지도는 훨씬 업그레이드 될 것이다.

이광구<포도에셋 기획팀장>

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