[재무설계]40대 부부의 미래 준비

정씨 부부는 40대 중반이다. 남편은 기업체 부장으로 근무하며 세후 월 520만원, 아내는 사무직으로 일하면서 100만원 정도의 수입을 각각 올리고 있다. 올해 초 경기도 지역에 시가 4억원의 아파트를 매입하면서 1억5000만원의 대출을 받고 원리금 상환에 매월 96만원이 들어가고 있다. 수입의 50% 가량이 생활비와 교육비로 들어가고 있으며, 부모 용돈도 있어서 저축 여력이 그리 있는 편은 아니다. 최근에 자동차할부금 상환이 끝나 매월 40만원 정도의 저축 여력이 더 있는 상황이다.

이 부부는 수입이 적진 않지만 현재 아파트 한 채 외에는 다른 자산이 거의 없다. 게다가 이 아파트도 대출을 상당 부분 안고 있어서 체계적인 재정계획의 수립이 절실하다. 정씨 부부에게는 두 자녀가 있다. 각각 6년, 8년 뒤에 대학에 입학할 예정이다. 또한 50대 후반에는 은퇴를 생각하고 있는 가운데 자녀 교육이나 노후자금에 대한 준비는 따로 하지 않다.

필자는 재무설계 관점에서 현재 나이나 수입에 대비해 1억5000만원의 대출을 받은 것은 다소 무리였다는 것을 안내했고, 정씨 부부는 이에 동의했다.

앞으로 부동산 경기나 재정 상황에 맞게 주택과 부채를 관리해 나갈 것도 조언했다. 상담하는 과정에서 미래에 대한 계획에 대해 얘기를 나누고 나니 정씨 부부는 생활비를 절감하고 생긴 여력을 미래를 위해 투자하겠다고 밝혔다. 우선 생활비 등을 아껴 절감된 부분은 부족한 보험을 보완하는데 활용키로 했다. 정씨 부부는 각각 종신보험만 가입하고 있어 의료실비에 대한 보장이 부족하다. 한 달 15만원 상당의 가족통합보험으로 가족 전체의 의료실비 보험에 가입할 것을 권했다.

재무설계

정씨 부부에게는 자녀교육과 노후자금 마련 등 5년 이상의 장기적인 계획이 중요하다 따라서 정기적금으로 준비하는 것은 적절치 않다. 자녀 교육자금 마련 목적으로 국내 펀드에 분산해 매월 40만원 투자해 나갈 것을 권했고, 부부 각각 변액연금에 가입해 총 50만원을 노후자금 마련에 투자할 것을 추천했다. 직장에 다닐 수 있는 기간은 한정돼 있고 준비해야 할 자금은 많으므로 금리 상품보다는 투자상품에 투자하되 장기·분산·적립식 투자를 통해 안정성도 확보할 수 있도록 포트폴리오를 재조정했다.

최종률<한국재무설계, CFP>choijr@koreafp.co.kr