최근 부동산시장이 들썩이자 실수요자의 마음이 바빠졌다. 더욱이 3월 중순 이후부터 주택금융공사의 장기주택대출인 모기지론이 나와 무주택자는 '내집 마련'에 한 발짝 다가설 수 있게 됐다.

대출기간  주택금융공사의 모기지론 대출기간은 15~20년이다. 그러나 신한은행의 모기지론은 10~30년이다. 국민은행의 일반 장기대출은 최장 35년이이고 근로자-서민 주택대출은 20년이다. 대출기간이 길면 매달 갚아야 할 원리금이 줄어드는 것은 당연. 거치기간은 주택금융공사의 모기지론이 1년인 반면, 신한은행 모기지론은 5년이고 근로자-서민주택대출은 1년-3년이다.

대출금리  대출기간이 다르듯이 각 상품의 금리도 판이하다. 또 같은 상품도 대출기간, 신용도 등에 따라 금리가 달라진다. 주택금융공사 모기지론의 대출금리는 6.8% 내외에서 고정된다. 대출금리 상승에 대한 부담이 전혀 없다. 앞으로 금리가 상승할 경우 상당히 유리하다. 반면 금리가 떨어질 경우 불리한 측면도 있다. 근로자-서민주택대출은 연 6.0%다. 신한은행 모기지론은 변동금리와 고정금리가 복합돼 있다. 예컨대 3개월, 6개월, 1년, 2년, 3년, 4년, 5년 등 7가지 연동방법으로 금리가 변동된다. 만약 5년 연동으로 할 경우 5년간 고정금리가 적용된다. 금리하락기에는 단기연동금리를, 상승기에는 장기연동금리를 재선택할 수 있어 유리하다. 현재 금리는 평균 5.7% 가량이다. 국민은행도 6개월 또는 12개월 주기로 대출금리가 변동된다. 변동금리는 평균 CD(양도성예금증서) 유통수익율에 연동된다. 현재 평균 6% 가량이다.

상환방식  주택금융공사와 신한은행의 모기지론, 근로자-서민주택대출은 만기까지 매달 갚는 돈이 똑같은 원리금 균등분할 상환방식이다. 다만, 신한은행의 경우 원금의 20%까지는 만기에 일시상환하고 80%만 분할상환할 수 있다. 국민은행의 장기대출상품은 일시상환, 분할상황 등 다양하다. 중도상환일 경우 대부분 수수료를 물어야 한다. 주택금융공사 모기지론은 5년 후에는 중도상환수수료가 면제되지만 1년 이내는 2%, 1~5년은 1%의 수수료를 내야 한다. 이는 투기에 사용될 여지를 방지하기 위해서다. 주택을 구입한 후 10년 이내에는 이사하지 않으려는 실수요자는 주택금융공사 모기지론이 유리하다. 반면 이사할 가능성이 높으면 중도상환수수료가 안 붙는 근로자-서민주택대출이나 중도상환이 편리한 시중은행 상품이 낫다.

소득공제  주택금융공사나 시중은행 모두 대출이자는 연 1천만원까지 소득공제를 받을 수 있다. 다만, 소득공제는 대출기간이 10년 이상이어야 하고 1가구1주택 구입자만 가능하다. 대출기간이 10년 이상 15년 미만일 때는 연간 6백만원, 15년 이상인 경우에는 연간 1천만원 한도에서 공제받을 수 있다. 소득공제는 전용면적 25.7평 이하에만 적용된다는 점을 염두에 둬야 한다.

주택대출 상품 비교

구분	주택금융공사 모기지론	근로자-서민 주택대출	신한은행 모기지론	국민은행 장기대출
대출기간	15~20년 		20년		10~30년		최장 35년
대출금리	6.8%내외(고정)	6%(고정)		평균 5.7%(변동)	평균 6%(변동)
대출한도	2억원		1억원		없음		없음
대출비율한도70%		70%		60%	 	60%
자격요건	무주택자		연수입 3천만원 이하 	없음		없음
6개월이상 무주택자 	  		(빚많으면 가산금리)
중도상환수수료1년 이내 2%,	없음		3년후 대출잔액 	3년후 면제
1~5년 1%				10%까지 면제

조완제 기자 jwj@kyunghyang.com

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김경은 기자 jjj@kyunghyang.com