간혹 보험을 리모델링한다고 하면 다소 부정적인 의미로 받아들이는 경우가 있다. 이는 리모델링의 원칙을 무시한 채 계약을 성사시키기 위해 행해진 과거의 구태의연한 행태 때문일 것이다. 그러나 우리의 일상적인 선택에 있어서 리모델링은 광범위하게 사용되는 방식이라는 점을 먼저 이해해야 한다.
주택의 경우 가치를 상승시키고 좀 더 쾌적하고 안락한 주거 환경을 위해 리모델링을 결정하는 것은 쉽게 찾아 볼 수 있을 것이다. 또한 휴대전화의 경우도 새로 나온 신형 휴대전화의 세련되고 멋있는 디자인과 다양한 부가 기능이 구매 가치를 더 크게 할 것으로 판단이 된다면 교체하는 결정은 어려운 일이 아니다.
보험이라고 해서 굳이 리모델링의 시도 자체를 주저하거나 겸연쩍어 할 이유가 없다. 중요한 것은 리모델링 원칙을 얼마나 잘 준수하느냐, 리모델링 원칙에 맞는 해법을 찾아 낼 수 있느냐에 달려 있다. 즉 가계 재정의 변화에 맞춰 가입한 보험을 재검토하는 것은 오히려 합리적인 선택을 할 수 있는 기회가 될 수 있다는 점이다.
1. 무분별한 보험 가입은 보장성보험료의 과다 지출로 이어져 다른 자산 증식을 방해함
2. 보장성보험의 경우 특히 보험료 대비 보장의 합리성을 반드시 지켜야 함
3. 유사시 가입한 보험으로부터 어느 정도의 보장을 받을 수 있는지를 명확히 인식해야 함
4. 가계 소득이나 가계 구성의 변화에 따라 보장성보험의 수준도 조정이 될 수밖에 없는 것임을 이해해야 함
보험 리모델링 원칙
1. 월 납입 보험료는 더 저렴해지면서도 보장의 범위나 크기는 훨씬 더 좋아지는 경우
2. 월 납입 보험료는 큰 차이가 없지만 보장의 범위나 크기는 더 좋아지는 경우
3. 보장의 범위나 크기는 동일하지만 월 납입 보험료는 더 저렴해지는 경우
4. 월 납입 보험료는 다소 올라가기는 하지만 보장의 범위나 크기는 더 좋아지는 경우
보험을 리모델링하는 데 있어 항상 주의해야 할 점은 ‘월 납입 보험료는 올라가고 보장의 범위나 크기는 더 나빠지는 경우’가 돼서는 안 된다는 점이다. 다시 말해 기본적으로 보험을 리모델링하는데 있어 고객의 연령이 증가함에 따라 당연히 보험료의 증가 요인이 발생하게 되며, 평균수명 증가와 맞물려 손해율이 증가됨으로 인해 보험사는 보장의 범위나 크기를 축소하고 있기에 해약을 쉽게 결정하는 과오를 범하지는 말아야 한다는 것이다.
고객들도 합리적인 선택으로 나아가야 한다. 지인이라 하여 믿고 맡긴다는 식으로 보험을 가입 해서도 안 되겠지만 과거의 구태의연한 보험 설계사들의 행태에 실망해 더 이상 속지 않겠다는 감정적인 대응 역시 결코 도움이 되지 않는다. 처음의 선택이 가장 중요하다는 것은 두말할 여지가 없지만 혹시나 잘못됐을 때 바로잡을 수 있는 용기와 결단은 더 큰 손실을 막을 수 있는 지혜가 됨을 기억해야 한다. 그 전제는 바로 합리성이다.
박현덕<KFG 종합재무설계사/부지점장> wochacha@naver.com